Lương tháng 15 triệu đồng có nên mua nhà trả góp?

Mới ra trường đi làm chưa được bao lâu nên thu nhập hiện nay của anh Nguyễn Minh Đức (quê Phú Thọ) chỉ trên dưới 15 triệu đồng/tháng. Tuy nhiên, do quyết định sẽ làm ăn lâu dài ở Hà Nội nên anh đang tìm hiểu việc mua nhà trả góp với hy vọng không phải tốn tiền đi thuê nhà và có nơi cư trú ổn định trước khi cưới vợ, sinh con.

"Hiện tôi đang bỏ ra 3,5 triệu đồng cho việc thuê nhà mỗi tháng, nếu lập gia đình thì số chi phí này còn cao hơn, do yêu cầu chắc chắn phức tạp hơn. Tôi tìm hiểu một số thông tin về mua căn hộ chung cư giá rẻ trả góp và nhận thấy nhiều dự án cho vay tới 70% giá trị căn hộ. Vì thế, tôi đang băn khoăn có nên mua nhà trả góp hay không?".

Mua nhà trả góp hiện là hình thức thanh toán được nhiều người lựa chọn, đặc biệt là các gia đình trẻ. Người mua nhà cần thanh toán trước một khoản tiền nhất định và phần còn lại sẽ được trả theo hình thức vay vốn. Chủ đầu tư chung cư thường liên kết với ngân hàng để hỗ trợ vay mua nhà cho khách hàng lên đến 70% giá trị căn hộ. Khách mua nhà có thể thực hiện vay bằng cách thế chấp chính căn hộ đó hoặc những tài sản khác tương đồng về giá trị. Với mức lãi suất đã được thỏa thuận, số tiền gốc và lãi sẽ cần được thanh toán theo kỳ hạn đã quy định. 

Hiện nay lãi suất vay trả góp tại các ngân hàng thường được dao động 7,5 - 8.5%/năm tùy thuộc vào các chính sách vay tại ngân hàng. Mua nhà trả góp có thể trả trong nhiều năm, phổ biến nhất khoảng 20 năm hoặc thậm chí lâu hơn.

Theo các chuyên gia bất động sản, hiện đang là thời điểm hợp lý để mua nhà trả góp. Bởi giá nhà đang ổn định dần và lãi suất ngân hàng đối với vay mua nhà cũng đã giảm về mức hợp lý. Đây cũng được xem là phương án tài chính phù hợp đối với những cặp vợ chồng trẻ chưa có nhà riêng, chưa đủ tiền để thanh toán cùng một lúc. Bạn chỉ cần lựa chọn một ngân hàng uy tín để vay trả góp và hãy dự tính số tiền phải trả trong khoảng 20 năm để phù hợp với khả năng tài chính cá nhân của mình.

Với mức thu nhập chỉ 15 triệu đồng/tháng, bạn hoàn toàn có thể tính toán tới phương án vay trả góp 700 - 800 triệu đồng.

Tuy vậy, các chuyên gia khuyến cáo khách hàng cũng nên cân nhắc thật kỹ trước khi quyết định mua nhà trả góp, đặc biệt là những người có thu nhập thấp hoặc thu nhập không ổn định. Theo đó, cần phải dựa trên khả năng thu nhập cũng như mức độ ổn định tại thời điểm hiện tại và tương lai để đưa ra quyết định chính xác nhất. Cần phải tính toán và cân nhắc kỹ càng các tình huống phát sinh ngoài ý muốn như ốm đau, mất việc...

"Tốt nhất là không nên vay quá 50% giá trị căn nhà muốn mua hoặc tổng số tiền trả lãi và gốc hàng tháng không được vượt quá 50% tổng thu nhập, để giảm thiểu áp lực trả nợ", một chuyên gia nói.

Ngoài ra, người vay phải cân nhắc nếu lãi suất biến động lớn thì có trả được nợ không. Kèm theo đó, nên xem kỹ tất cả các điều khoản quy định về trả nợ trước hạn, phạt chậm trả...để nếu có rơi vào tình huống này còn có thể ứng phó. Trên thực tế, có không ít trường hợp vay 70-80% giá trị căn nhà (thế chấp bằng chính căn nhà mua) nhưng do họ chưa tính toán kỹ phương án trả nợ dẫn đến mất khả năng chi trả, buộc nhà băng phải đến "siết nhà".

Những rủi ro khi mua nhà trả góp

Rủi ro pháp lý

Rủi ro này xảy ra khi bên chủ đầu tư hay bên bán thiếu một số giấy tờ quan trọng như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hay bản vẽ thi công không phù hợp với quy hoạch. Vì vậy hãy kiểm tra, xác minh một cách rõ ràng để hạn chế tình trạng bị mất hết tài sản của mình.

Giải pháp để giải quyết tình trạng trên đó là khi mua nhà bạn nên yêu cầu bên bán cho xem đầy đủ các giấy tờ có liên quan đến căn nhà. Thậm chí có thể đến các cơ quan cấp giấy chứng nhận để kiểm tra chi tiết và cẩn thận nhất

Rủi ro tài chính

Thông thường khi gặp rủi ro về tài chính thường liên quan đến vấn đề đặt cọc và tài chính khi mua nhà. Dù gặp phải tình huống như thế nào thì bạn cũng nên tính toán và cân nhắc thật kỹ trước khi đưa ra quyết định nên mua hay không. Nếu mua rồi thì cần phải có phương án tính toán như thế nào cho hợp lý, thời gian trả là bao nhiêu lâu, nếu gặp tình huống xấu thì xử lý như thế nào….

Rủi ro lãi suất

Đây được xem là điều mà nhiều người lựa chọn hình thức mua nhà trả góp để ý nhất. Họ luôn mong chờ ở ngân hàng những mức lãi suất phù hợp và được ưu đãi nhiều nhất. Dù tại thời điểm nào thì bạn cũng nên tìm hiểu một cách chi tiết và cụ thể nhất để đưa ra quyết định phù hợp và sáng suốt nhất.