Quy tắc 30/30/3 khi mua nhà mùa dịch

Rất nhiều người mua nhà đã khốn khổ trong khủng hoảng tài chính 2008. Để giúp người mua bớt áp lực, triệu phú tự thân Sam Dogen đã chia sẻ trên CNBC về quy tắc 30/30/3.

Lý tưởng nhất là thực hiện theo cả ba quy tắc này. Nhưng nếu không thể, bạn cũng nên tuân thủ ít nhất một trong ba.

Quy tắc 1: Chi không quá 30% thu nhập cho tiền trả góp hàng tháng

Giới chuyên gia thường chọn 30% là mốc lý tưởng. Tuy nhiên, khi lãi suất cho vay thế chấp giảm, rất nhiều người cho rằng có thể đẩy tỷ lệ này vượt quá một chút. Việc này rất rủi ro nếu bạn phá vỡ quy tắc để mua căn nhà đắt đỏ hơn. Khi đó, bạn sẽ chẳng còn mấy tiền để chi tiêu.

Quy tắc 2: Chuẩn bị trước khoản tiết kiệm bằng ít nhất 30% giá trị căn nhà

Trước khi mua nhà, hãy đảm bảo bạn có ít nhất 30% giá trị căn nhà, bằng tiền mặt hoặc tài sản rủi ro thấp. Trong đó, số tiền tương đương 20% căn nhà sẽ dùng để trả trước, còn 10% để làm dự trữ tiền mặt.

Con số này nghe có vẻ lớn, đặc biệt khi có rất nhiều chương trình cho phép bạn trả trước số tiền nhỏ hơn. Tuy nhiên, trong thời kỳ bất ổn cao như hiện tại, tốt nhất là nên có bộ đệm tài chính lớn hơn.

Những người mua nhà chịu tác động đầu tiên trong cuộc suy thoái trước là những người có khoản trả trước chỉ ở mức tối thiểu. Vì thế, nếu bạn lên kế hoạch mua nhà trong vòng 6 tháng tới, hãy chuẩn bị ít nhất 20% tiền trả trước bằng tiền mặt. Đừng đầu tư số tiền đó vào cổ phiếu hoặc tài sản rủi ro cao nếu thời gian mua nhà của bạn quá ngắn.

Quy tắc 3: Giá trị căn nhà không nên lớn hơn 3 lần thu nhập hàng năm của bạn

Đây là cách nhanh chóng để tìm nhà trong khả năng. Nếu bạn kiếm được 100.000 USD một năm, bạn có thể thoải mái chi trả cho căn nhà 300.000 USD. Hoặc nếu bạn nằm trong top 1% hộ gia đình tại Mỹ có thu nhập 500.000 USD, bạn có thể mua căn tới 1,5 triệu USD.

Khi lãi suất cho vay thế chấp đang giảm mạnh, bạn có thể nới con số này một chút, lên gấp 5 thu nhập hàng năm. Nhưng hãy nhớ rằng, điều này không chỉ đồng nghĩa khối nợ bạn phải gánh lớn hơn, mà thuế bất động sản và chi phí bảo dưỡng cũng cao hơn nữa.

Điều kiện để lách quy tắc

Nếu bạn muốn phá vỡ các quy tắc trên, ít nhất hãy cân nhắc các cách sau:

- Cho thuê một căn phòng hoặc một phần ngôi nhà

- Tìm việc làm thêm

- Lên kế hoạch tăng lương hoặc tìm việc mới với lương cao hơn

- Có thu nhập thụ động để trả tiền nhà

Dù việc đầu tư bất động sản rất có lợi, tốt nhất là bạn đừng bao giờ khiến tài chính của mình căng như dây đàn. Hãy nhớ, ngoài tiền trả góp, bạn còn phải trả nhiều chi phí khác như bảo hiểm, thuế và bảo dưỡng nhà.

Hãy mua nhà vì phong cách sống của mình trước. Nếu giá tăng, đó là điều tuyệt vời. Còn nếu không, đó cũng không phải vấn đề to tát vì bạn đã có rất nhiều kỷ niệm tuyệt vời với căn nhà suốt những năm qua.